Acheter son logement neuf avec le prêt à taux zéro (PTZ)

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Mis en place par le gouvernement pour aider les ménages français à devenir propriétaire de leur logement neuf, le Prêt à Taux Zéro (ou PTZ) offre aux primo-accédants plusieurs avantages pour l'achat de leur premier logement neuf. Prolongé jusqu'au 31 décembre 2021, le PTZ permet de financer jusqu'à 40% du prix d'achat d'un logement neuf sans payer d'intérêt d'emprunt.

Article mis à jour le 26 mars 2018.

Prêt à Taux Zéro

Quels sont les critères d'éligibilité au PTZ ?

Afin de bénéficier d'un Prêt à Taux Zéro, le demandeur devra obligatoirement être primo-accédant, donc ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. En revanche, certaines situations rendent caduque cette condition. Cela est le cas pour les titulaires de carte d'invalidité de 2ème ou 3ème catégorie, des victimes de catastrophes rendant le logement précédent impropre à la résidence et les bénéficiaires d'une allocation adulte handicapé.

Le PTZ concerne en particulier les logements neufs, appartements ou maisons acquis clés en mains ou en VEFA (Vente en Etat Futur d’Achèvement). Ces logements neufs doivent respecter les normes RT 2012, HPE 2012 ou BBC.

Permettant de financer jusqu'à 40% du montant total de l’achat sans avoir à rembourser d'intérêt, le PTZ est une excellente solution pour réduire les coûts d’un projet d’accession à la propriété dans un logement neuf.

A noter que depuis le 1er janvier 2018, les logements neufs éligibles peuvent bénéficier d'un Prêt à Taux Zéro couvrant jusqu'à 40 du prix d'achat en zones A et B1, et jusqu'à 20% dans les autres zones. A partir du 1er janvier 2020, les zones B2 et C (villes moyennes et campagne) ne seront plus éligibles au dispositif. Bonne nouvelle, tous les programmes immobiliers d'Imodeus sont situés en zones A ou B1.

Les ressources financières du ménage sont également prises en compte lors de l'attribution d'un Prêt à Taux Zéro. Le plafond de ressources dépend de la zone dans laquelle est situé le logement et du nombre de personne dont est composé le foyer :

Personnes occupant le logement Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 €
2 51 800 € 42 000 € 37 800 € 33 600 €
3 62 900 € 51 000 € 45 900 € 40 800 €
4 74 000 € 60 000 € 54 000 € 48 000 €
5 85 100 € 69 000 € 62 100 € 55 200 €
6 96 200 € 78 000 € 70 200 € 62 400 €
7 107 300 € 87 300 € 78 300 € 69 600 €
8 et plus 118 400 € 96 000 € 86 400 € 76 800 €

 

Pour notre exemple précédent (couple avec 2 enfants à Toulouse), le PTZ auquel le ménage sera éligible se calculera sur 270 000 €. Puisque le PTZ finance 40% de l'opération, le montant de celui-ci sera alors de 40% x 270 000 = 108 000 €.

Dans le cas où le montant du logement est inférieur au seuil de 270 000€, le montant du prêt est revu à la baisse et le calcul sera alors 40% x (coût du bien). Si à l'inverse le coût d'acquisition du logement est supérieur à 270 000 €, le couple ne pourra pas obtenir de PTZ d'un montant supérieur à 108 000 €.

 

Les modalités de remboursements du Prêt à Taux Zéro pour l'achat d'un logement neuf

Comme son nom l'indique, le Prêt à Taux Zéro vous offre des facilités de remboursement puisque seule la somme empruntée devra être remboursée, vous n'aurez pas d'intérêts à payer mais uniquement le capital. Cependant la durée de remboursement sera différente selon votre situation.

Celle-ci est calculée par rapport à la zone du logement, son type (ici un logement neuf) et la composition du ménage. Nous conserverons notre exemple d'un couple avec 2 enfants pour la suite des explications.

Afin de connaître vos modalités de remboursement de votre Prêt à Taux Zéro, commencez par calculer votre quotient familial. Celui-ci s'obtient en divisant vos revenus par le coefficient correspondant aux nombres de personnes du ménage.

Nombre de personnes 1 2 3 4 5 6 7 8 et plus
Coefficient 1 1,4 1,7 2 2,3 2,6 2,9 3,2

 

Le couple avec deux enfants devra donc diviser ses revenus, par exemple 50 000 € par an, par le coefficient 2 qui correspond à un ménage composé de 4 personnes. Le quotient familial obtenu est de 25 000 €.

Maintenant, vous devez trouver la tranche dans laquelle votre quotient familial est compris. Le couple pris en exemple est toulousain, donc doit se référer à la zone B1. Les 25 000 € dépassent le seuil de la tranche 4, ils sont donc inclus dans la tranche 5.

  Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C

Tranche 1

20 000 € 18 000 € 15 000 € 13 000 €
Tranche 2 22 000 € 19 500 € 16 500 € 14 000 €
Tranche 3 25 000 € 21 500 € 18 000 € 15 000 €
Tranche 4 28 000 € 23 500 € 20 000 € 18 500 €
Tranche 5 36 000 € 26 000 € 24 000 € 22 000 €

 

Finalement, la tranche de revenu vous indique les modalités de remboursements du Prêt à Taux Zéro : la durée, le différé et la durée totale.

Le couple toulousain pourra donc rembourser son prêt sur un maximum de 20 ans. Durant les 5 premières années, le remboursement du PTZ ne sera pas effectif. Le couple pourra alors utiliser ses ressources pour rembourser les autres prêts immobiliers classiques contractés auprès des banques pour financer l'achat du logement neuf.

  Différé de remboursement Durée de remboursement Durée totale du prêt
Tranche1 15 10 25
Tranche 2 15 10 25
Tranche 3 10 12 22
Tranche 4 5 15 20
Tranche 5 5 15 20

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